德国医疗保险福利汇总 - 公保、私保优缺点对比，洗牙、免费健身、返利活动、2025公保

Erdbeereis 2.36万浏览 11-19 发布

德国是全世界保险的起源国家，尤其是医疗保险的体制非常完善。对于大部分人选的公保，到底有哪些羊毛可以薅，德国三大主流保险公司AOK，TK，DAK又有哪些福利等你领取呢？配眼镜、看牙医、洗牙都保险吗？今天就跟着我来一探究竟吧。

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2024德国失业保险攻略 - 如何领取失业救济金？

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德国医疗保险的分类

德国的医疗保险主要分为公立医疗保险（Gesetzliche Krankenversicherung, GKV）和私立医疗保险（Private Krankenversicherung，PKV）。

公立医疗保险：公立保险并不是由政府直接插手的，而是根据德国的法律规定，由专职机构管理的一种保险险种。德国的三大公立保险分别为：AOK地方医疗保险 (Allgemeine Ortskrankenkasse)，TK技术人员医疗保险(Techniker Krankenkasse) 和DAK德国职员医疗保险(Deutsche Angestellten-Krankenkasse)。
私立医疗保险：也叫补充性保险，可以在上保公立保险的基础上，希望获得更多服务参加私利保险。也有特殊人群可以直接参保私立保险。

对于来留德的中国学生可以按照自己的需求选择：

直接过来德国就读大学（即语言已过，直接就读专业课）：强制性要求必须选择公立保险，Zulassung或者大学官网会跟你详细说明；
过来德国就读大学语言班、语言学校等：可选择公立或者私立保险

图片来自于@www.mystipendium.de ，版权属于原作者

公保与私保的优缺点对比

德国公立医保与私立医保对比一览
	公立保险	私利保险
适用人群	强制性，例如小于30岁的学生，雇员（税前收入低于法定医保收入上限），退休人员（前提是满足了工作时的保险时间条件），第一类失业救助金领取者	以下人群通常参加私保：雇员（税前收入超过法定医保收入上限），公务员，自雇者和自由职业者
保险赔付	看病前出示保险卡，账单会直接寄到保险公司，一卡走天下。	大多数私立都要自己垫付现金，而后单据寄给保险公司，再由保险公司决定在多大百分比上给予报销。
保费标准	法定医保的保费和收入相关。保费计算以税前总收入为基础，参保人和雇主各承担一半的比例。在法定医保范围内，参保人的子女和配偶可免费获得家庭医保。	私立医保的保费取决于参保人的健康状况、年龄和医保项目，与收入无关。因此，每个参保人的保费都不同。
保险公司	德国公立保险主要是AOK、TK、DAK	私立保险公司在德国有很多，很难一一列举，保险金也随服务项目的多少高低不等，费用上私保会比公保便宜。
服务店覆盖率	AOK的服务点比其他两家都要多不少，而且在市中心分布非常集中，绝大多数大学附近或者大学里都有设有点，非常方便。	大部分需要在官网查询办理，相对手续复杂。

关于公立保险公司的近几年权威评测请点击：TEST最佳德国公立医疗保险评测

快来看看自己的保险公司在不在其中吧。

公立医保（GKV）的特点

优点：

覆盖广泛：覆盖大多数德国居民，包括收入低于一定水平的员工、学生和失业者。
家庭覆盖：家属可免费随附保险。
服务网点多：如AOK在每个州都有分支机构，尤其在农村和小城市的覆盖率很高。
健康项目丰富：提供针对不同人群的定制化健康计划。
数字化服务：从2024年1月1日起，诊所将通过所谓的健康身份证（GesundheitsID）实现数字身份认证，可通过所在投保公司的应用程序创建GesundheitsID，方便电子病历管理和电子处方的使用。

缺点：

费用按收入比例计算：保费是按收入比例计算，且有收入上限，超过上限的收入不再征收保险费。
可能需要垫付后报销：在某些特殊情况下（如境外治疗或需要先垫付费用）需要患者提交发票，保险公司会在几周内将费用返还到患者的银行账户。

私立医保（PKV）的特点

优点：

定制化服务：私立保险的费用根据个人健康状况、年龄等因素定制，通常提供更优质的医疗服务（如更短的等待时间、单人病房等）。
灵活性：高收入者和自雇人士可以选择私立保险，有更多的灵活性。

缺点：

不覆盖家属：需要为每个家庭成员单独购买保险。
价格较高：对于大学生来说，私立医疗保险虽然价格便宜，大约每个月40到60欧元不等，但是需要自己先垫付医疗费然后去报销，保险合同和条款非常复杂。

德国公立医疗保险的优势以及福利

就服务而言， AOK、TK、DAK等保险公司的服务已经做的很好了。只要一卡在手，基本有什么病痛去医院都可以报销。

其他的健康服务如：疫苗接种、牙齿清洁、处方药物和包扎用具以及自然疗法等也都在保险服务范围之内。我们就三大主流保险公司分别看看有什么福利吧。

AOK地方医疗保险

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AOK在德国各个联邦州是独立运行的，不同州的具体政策和报价可能会有差异。

其主要福利包括：

学生健身福利：对于学生而言，AOK有一个非常实用的就是和大学健身房合作给参加AOK保险的同学们提供非常低的价格。有众多免费的健康课程、免费健身房等。
洗牙报销：报销两次牙齿检查和一次普通洗牙（清除牙结石）的费用，也为会员报销每年一次专业洗牙（清除牙垢）的费用。同时AOK还提供“Vigo Select Zahn”服务，参加此项目的会员在完成规定的牙齿健康检查后，可以获得牙齿疾病治疗补贴翻倍的奖励。
AOK vigo Bonus返利项目：参加一系列体检、癌症早期筛查、疫苗接种等获得奖励。同时如果您在体育运动中获得了奖章，您也可以获得相应奖励。
眼镜或隐性眼镜的费用：AOK公司承担18岁以下会员的眼镜镜片（不含镜架）费用；对于18周岁以上的会员，如果眼科医生测出您的眼镜度数超过600度或者角膜变形超过400度，AOK为您报销眼镜镜片费用的90%，而您只需承担余下的10%。

图片来自于@ www.aok-bv.de，版权属于原作者

TK技术人员医疗保险

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TK成立年代久远，于1884年成立，历史悠久，是目前保费最低的保险公司，也是德国最大的医疗保险公司 TK。

2024 年，TK 的医疗保险缴费数额率为 15,8%。这是由 14,6% 的一般缴费数额率和 1.2% 的额外个人缴费数额率组成的。参保雇员的一般缴费数额率的一半由雇主承担，这一比率为 1,2%。

其主要福利包括：

提供详尽的咨询服务：TK保险配备高校专员，为学生从入学，到实习，海外学期，找工作等每个阶段提供咨询服务，并且提供家庭医生预约服务，大大节约了时间精力。
26周岁及以下免费宫颈癌HPV疫苗注射；
Bonus计划积分换返现；TK健康积分活动 TK Bonusprogramm又称TK积分返款。医保公司鼓励参保人为自己的健康参加户内外运动、健康体检、癌症筛查、牙齿检查等均可获得相应积分，每年积分最高可换250欧元返款。您参加的所有体检均免费，参加体育活动例如健身、瑜伽课均有补助。TK官网
每年2次牙齿护理和专业洗牙40欧元补助。通过TK手机APP可快速预约医生，专人专线协助，享受私立医保一样的特权。

图片来自于@www.testberichte.de ，版权属于原作者

DAK德国职员医疗保险

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DAK是德国历史最悠久的公立医疗保险，目前也是德国第三大国立医疗保险集团，其总部位于德国汉堡。在德国的各个城市设立的办事处总计超过400个，申请方便。

DAK的福利包括：

宫颈癌疫苗HPV可报销至27岁。+
每年60欧的专业洗牙。
健康返现：累计健康积分，一个积分对应一欧，每年可兑现一次，参加没有金额限制，没有最低或最高金额，除了兑换欧元，也可把积分兑换用于报销自费项目。选择这种兑换方式时，积分会增加20%。如果用于报销运动或健身装备，积分还能翻倍。每年上限500欧元。在DAK官网可以找到返现详情。DAK健康返现规范
Fit&Travel项目：健康基金：用于支付体育社团费或健身房的费用。旅行保险福利：三年内旅行疫苗的额外支付，长达3个月的境外医疗保险。