德国的医疗保险体系分为公共健康保险（GKV）和私立健康保险（PKV），两者有明显的差异，适合不同的个人情况和需求。浪君在这篇文章中将带你了解什么是私立健康保险、如何申请、如何选择以及私立与公立保险的优缺点对比，一起来看看吧！
图片来自于@Marek Studzinski，版权属于原作者
什么是德国私立保险 (PKV)
私立健康保险（PKV）是德国针对特定人群提供的保险形式，通常面向年收入较高的人士、自由职业者、公司高管以及学生。与公共保险不同，私立保险允许你根据自己的需求选择不同的覆盖范围和服务。它往往提供更高的医疗保障和更快的医疗服务，但费用因年龄、健康状况和所选保险范围而异。
| 德国公立保险 (GKV) 与 私立保险 (PKV) 对比 | ||
|---|---|---|
| 比较项目 | 公立保险 (GKV) | 私立保险 (PKV) |
| 适用人群 | 所有居民（强制性） | 收入高于特定标准、自由职业者等
|
| 保费 | 按收入计算（约14-15%），有上限 | 根据年龄、健康状况、保障内容灵活调整 |
| 覆盖范围 | 基本医疗、住院、医生、药物等 | 自选覆盖范围，可包括高档住院、专科医生等 |
| 就医体验 | 等候时间较长，医生选择有限 | 更快的医疗服务，灵活选择医生和医院 |
| 家庭成员 | 免费覆盖配偶和孩子（不工作） | 需为每个家庭成员单独购买保险 |
| 额外福利 | 常规医疗服务 | 包括牙科护理、专家门诊、全球医疗等高端服务
|
| 健康状况评估 | 无健康评估，所有人群均可 | 需健康评估，健康状况差可能增加保费或被拒绝 |
公保和私保的对比
公保和私保也都各有优缺点，浪君也帮大家盘点了一个表格。
| 公保 vs. 私保 | ||
|---|---|---|
| 优点 | 缺点 | |
| 公保 | 1. 收费透明，按收入比例缴纳； 2. 包括家庭成员的保险（配偶和子女免费）； 3. 没有健康状况限制，所有人都可以参加。 | 1. 就医选择有限，专科医生和高档服务需等待时间较长； 2. 固定的服务内容，不能根据个人需求定制。 |
| 私保 | 1. 医疗服务质量更高，通常能更快获得预约； 2. 可以根据个人需求灵活选择覆盖范围; 3. 可享受更多额外服务，如牙科、专科医生、全球医疗等。 | 1. 保费因年龄、健康状况等因素浮动较大； 2. 需要为每个家庭成员单独投保，家庭负担可能较高。 |
如何申请私立保险
申请私立保险并不复杂，步骤如下：
1、选择合适的保险公司：了解市场上不同保险公司的产品和服务，选择适合自己需求的保险计划。
2、提交申请：在线或通过代理人提交申请。申请时需要填写健康问卷，保险公司可能会要求体检或提供医疗记录。
3、审核与批准：保险公司会根据你的健康状况和收入情况审核申请。通常健康状况良好的申请人可以获得较低的保费。
图片来自于@Scott Graham，版权属于原作者
公立保险转到私立保险
要从公立保险（GKV）转为私立保险（PKV），需要符合一定条件：
- 收入超过规定的年收入门槛 (€66,600) 或者是自由职业者。
- 提前3个月通知公立保险公司你要终止公立保险。
- 确保在转换到私立保险时，已经获得了私立保险的确认。
💡Tips：如果你从公立保险转为私立保险，通常很难再返回公立保险，除非你收入下降或回到受雇状态。
图片来自于@Jakub Żerdzicki，版权属于原作者
德国私立保险公司推荐
- Allianz
- AXA
- DKV
- HanseMerkur
- Hallesche
- DR-Walter
结语
总的来说，对于高收入和自由职业者来说，私保是不错的选择，因为私保可以享受到更好的医疗服务，和一些医疗拓展服务（例如牙科、眼科等）。但同时也需要面临更快的更高的保费增长，且用了私保后会比较难换回公保。
1
